平时我们谈论保险，都知道有的保疾病，有的保意外，有的管养老，有的侧重储蓄。
但是很少去关心，每一张保单背后，除了责任之外的“隐藏功能”。
关键词：犹豫期 | 等待期 | 宽限期 | 保费豁免 | 现金价值 | 保单贷款 | 基本保额变更（加保&减保） | 保费垫付 | 减额交清 | 转换权
01 犹豫期 实用性 ✨✨✨
保险界的“7天无理由”，一般为15天期限，想退就退。
Tips
电子保单一般自生效日计时，纸质保单一般自签收日才开始计时（比生效日晚几天）～
02 等待期 实用性 0
一般30/90/180天不等，等待期内因为疾病导致的保险责任，保险公司是不承担的！所以除非身体明显不适，否则尽量不要在等待期内体检或就医。
Tips
意外导致的保险事故没有等待期限制～
03 宽限期 实用性 ✨✨✨✨✨
一般长期保单都会有60天的宽限期，每年续费时，我们可以免息延迟最多60天缴费，而期间保单效力不受任何影响。
Tips
超过60天缴费，需要重新审核身体健康情况，并缴纳利息。60天以后，至补缴保费前，保单处于中止状态，出险不赔哦～宽限期结束后，2年未交保费，合同自动终止，保障彻底失效。
04 保费豁免 实用性 ✨✨✨✨✨
分为被保人豁免和投保人豁免两种。当投/被保人发生合同约定的身故/伤残/重疾/中症/轻症等风险时，如果还有未交完的续期保费，无需再交，合同继续有效。
Tips
一般以确诊日为界限，如果确诊后缴纳当年保费，可以追回哦～
05 现金价值 实用性 ✨✨✨✨✨
就是我们退保能领多少钱。
我们可以通过退保操作，将当年的现金价值全部取出，这是每一个投保人可以行使的绝对权益。
以现金价值为核心责任的险种，就是这几年大火的增额终身寿险了。当然，年金险、重疾险、定期寿险等等也都会有各自的现金价值，并在保单中列明。
我们的保费有三个去处，保司成本、风险保障、保费投资。
1.保司成本各家有所不同。
2.风险保费根据不同险种差异较大，比如重疾险侧重保障，风险保障成本会高于偏重储蓄的增额终身寿险。
3.最后剩下的就是保费投资，投资的本息体现在合同上，就是现金价值。
Tips
现金价值虽然是保费投资，但是写进合同的金额，是确定的，即便保司亏损，也要将我们的利益补齐后给我们哦～
06 保单贷款 实用性 ✨✨✨
如果不想退保，又想用现金价值，怎么办？
可以通过保单贷款，将最高80%的现金价值贷出来使用，一般期限为6个月，到期归还本息，也可以继续再贷6个月。
Tips
大额储蓄保单，合理利用保单贷款，可以获得一定的短期现金流，甚至还有机会赚取利差哦～
07 基本保额变更 实用性 ✨✨✨✨✨
根据合同约定，可以追加保费，即加保；也可以部分领取保单现金价值，即减保取现。
保障险种相对少一些，储蓄险更多见。最常用的就是增额终身寿险了，需注意减保限制。
增额终身寿险6种减保规则
Tips
减保取现后，剩余现金价值仍然按照原计划进行增值，不受影响哦～
08 保费垫付 实用性 ✨✨✨
如果过了60天宽限期，仍然没钱交保费，可以利用保单的现金价值，进行垫付，防止保单失效。等资金到位后，补缴保费和利息。
Tips
本质属于保单贷款的一种应用。
09 减额交清 实用性 ✨
如果过了60天宽限期，仍然没钱交保费，可以通过减少保额，套现现金价值抵交保费，保障责任根据减少的保额情况，做相应的缩减。
比如50万重疾险，减少50%保额套现抵交保费，则后续保障相应减少为25万。
Tips
和保费垫付类似，减额交清也可以防止超过宽限期未交费，而导致保单责任中止。但保费垫付，是可逆的，责任不变；减额交清，保障会缩减，不可逆。
10 转换权 实用性 ✨✨✨
一些长期保单，会带有转换权益。可以免二次健康告知，更换同品牌其他产品，规避了因为几十年后身体情况变差，而无法投保的风险。
比如某定期寿险合同约定，60岁前，可以无缝转换终身寿险。
Tips
原保单的现金价值，可以抵扣新单保费哦～